2月22日，2022年中央一號文件正式發布，作為現代農業發展和鄉村振興“保護傘”和“穩定器”的農業保險再次得到重視和強調。中國農業科學院農業風險管理研究中心張峭在學習此次文件后表示，文件對農業保險主要有三方面明確要求——提高農業保險保障水平，完善農業保險和再保險體系，發揮“農業保險+”作用。如何擴大和探索完全成本保險和種植收入保險，提高農業保險保障水平？張峭稱，完全成本保險和種植收入保險具有保險保障更高更全面、保險保費補貼更優化、對保險機構要求更高、農民選擇權更大、保險經營更精細和精準、保險發展更穩定和持續等特點、優勢，符合農業保險高質量發展要求。
2022年產糧大縣三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險全覆蓋
今年中央一號文件明確“實現三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產省產糧大縣全覆蓋”，“這是原有農業保險政策的自然延續?！睆埱捅硎?，我國農業保險自2007年財政提供保費補貼以來，經過十多年的發展，業務規模不斷增加，風險保障能力屢創新高，在促進我國現代農業發展、保障國家糧食安全和穩定農民收入方面發揮了越來越重要的作用，但當前我國農業保險還處于初級發展階段，農業保險保障程度還比較低，仍以物化成本保險為主，保險金額僅為被保險標的產值的三四成，不能滿足廣大農民尤其是新型經營主體的風險保障需求。
“2017年在我國13個糧食主產省開展的三大主糧作物大災保險試點盡管提高了保額，從直接物化成本提高到直接物化成本和地租，但一方面由于大災保險試點將小農戶排除在外，另一方面大災保險試點只覆蓋自然災害風險，而在我國農業生產中小農戶生產仍占主流、人工成本越來越高以及農產品市場價格風險加大的背景下，大災保險試點仍難以適應日益加快的現代農業發展和農業市場化改革的變化，與農業生產多源風險和更高風險保障需求相比仍有較大差距?！睆埱徒榻B，在此背景下，2018年8月28日財政部、農業農村部、銀保監會共同印發《關于開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點工作的通知》（財金〔2018〕93號），決定在內蒙古、遼寧等6個糧食主產省的24個產糧大縣開展三大主糧作物（稻谷、小麥、玉米）的完全成本保險和種植收入保險試點。
“試點工作在提升保險保障水平、提高農戶種糧和投保積極性、推動適度規模經營等方面成效明顯，受到農戶、地方政府廣泛歡迎，廣大農戶希望政策擴面的呼聲很高。2021年6月18日國務院第139次常務會議審議通過，2021年6月24日財政部聯合農業農村部、銀保監會正式印發了《關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》（財金〔2021〕49號），明確2021年將三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險擴大到13個糧食主產省份的500個產糧大縣，占產糧大縣總數的60%，2022年擴大到13個糧食主產省份的所有產糧大縣，即產糧大縣全覆蓋?！?/span>
張峭還留意到，今年中央一號文件增加了新要求，即“探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險”，將全成本和種植收入保險擴大到糖料作物上進行探索。
為什么要擴大和探索完全成本保險和種植收入保險？
張峭表示，與現在主要推行的物化成本保險相比較，完全成本保險和種植收入保險具有保險保障更高更全面、保險保費補貼更優化、對保險機構要求更高、農民選擇權更大、保險經營更精細和精準、保險發展更穩定和持續等特點和優勢，符合農業保險高質量發展要求。
保險保障更高更全面方面，完全成本保險為保險金額覆蓋直接物化成本、土地成本和人工成本等農業生產總成本，遠高于只覆蓋物化成本的傳統成本保險，也高于覆蓋物化成本和土地成本的大災保險；種植收入保險的保險金額體現農產品價格和產量，覆蓋農業種植收入，使得保險責任從原來自然災害風險擴大到自然災害和市場價格雙重風險，責任更全面。原來物化成本保險保額只占農作物種植總成本的30%-40%，而完全成本保險和種植收入保險保額最大可以達到種植收入的80%。
保險保費補貼更優化，長期以來我國農業保險補貼實行的是中央、省、（市）縣三級補貼和“地方先補貼，中央后支持”的方式，即對于中央財政提供保費補貼的保險品種，各級地方財政均被要求按照一定的比例進行先行補貼，只有在地方財政完成對農業保險保費補貼后，經確認符合條件的地區，財政部將按規定給予保險費補貼支持。這種補貼方式對于一些經濟大省而言，各級地方財政提供一定比例補貼的壓力并不算大，而對于一些農業大省特別是農業大縣，由于農業生產規模較大、財政實力較弱，提供補貼的壓力就非常大。三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策要求補貼比例在省級財政補貼不低于25%的基礎上，中央財政對中西部及東北地區補貼45%，對東部地區補貼35%，既提高中央政府補貼比例，又進一步向中西部和東北地區傾斜。
對保險機構要求更高。張峭提到，承保完全成本和種植收入保險的機構應滿足政策性農業保險承保機構遴選管理要求，要有穩健的農業再保險安排，落實政策性農業保險再保險標準協議，要公平合理地擬訂保險條款和保險費率，并充分征求當地財政、農業農村部門和農戶代表意見。其中，保險費率要按照保本微利的原則厘定，綜合費用率不得高于20%。承保機構在承保理賠時，要做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶，在農戶同意的基礎上，原則上可以鄉鎮或村為單位抽樣確定損失率。
農民選擇權更大。為給予農戶根據自身需求和經濟實力選擇險種的權利，對納入三大糧食作物完全成本和種植收入保險實施范圍的產糧大縣，有關農戶和農業生產經營組織2021年可在直接物化成本保險、農業大災保險、完全成本保險或種植收入保險中自主選擇投保產品，2022年起可在直接物化成本保險、完全成本保險或種植收入保險中自主選擇投保產品，但不得重復投保。
保險經營更精細和精準。在執行三大糧食完全成本和種植收入保險政策時，要求具體實施地區在符合工作總體指導思想和基本原則前提下，鼓勵各地結合實際探索開展農業保險創新試點，開發標準化農業保險產品，完善風險區劃和費率調整機制，加強保費補貼資金審核。通過遙感等途徑對農業保險數據進行交叉驗證，提高真實性和準確性。
保險發展更穩定和持續，完全成本和種植收入保險政策強調承保機構要有穩健的農業再保險安排，積極參與農業保險再保險體系改革試點，確保風險可控。各地應注重加強經營風險管控，強化對農業大災風險的監測預警和應急管理，建立健全農業再保險和農業大災風險分散機制，全面提高大災風險統籌層次，形成農業風險閉環管控體系，從而確保農業保險穩定持續發展。
穩定和提高種糧農民收入 保額最大可以達到種植收入80%
“這次中央一號文件強調擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍以及探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險，不僅有利于農業保險本身的轉型升級和高質量發展，而且具有更為重要的戰略意義?！睆埱吞岬?，在穩定和提高種糧農民收入方面，完全成本保險和種植收入保險保額最大可以達到種植收入的80%，不僅極大提高了農業保險保障水平，穩定了投保農戶的種糧收入預期，而且使生產遭到的損失得以足夠的彌補，很大程度上保障了種植的當期收入；另外，70%-80%保費由政府補貼，農民支付的保費少得到的賠付多，實際上大大增加了農民收入。所以完全成本保險和種植收入保險不僅通過風險損失補償穩定了糧農收入，而且保費補貼還變相增加了糧農收入。這也是為什么今年中央一號文件在“合理保障農民種糧收益”中明確要求“實現三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產省產糧大縣全覆蓋”。
在保障糧食安全和重要農產品有效供給方面，完全成本保險和種植收入保險提高了保險保障程度，有力兜底了農戶種植風險，保證了糧食和農產品生產不虧，從而激發了農民農業生產積極性，使糧食和糖料蔗等重要農產品播種面積得到穩定和增加，避免了土地撂荒或棄耕棄種，這樣有利于穩定農業生產，保障糧食安全和重要農產品有效供給。我們曾調研發現，有些地方十年九旱，農戶反映“前幾年年年干旱，玉米都沒法種了，這兩年有了高額保險，敢種玉米了”；南方一些水稻主產縣，由于種糧收益低、風險高，前些年出現了耕地撂荒、雙季稻改種單季稻的現象，實施完全成本保險試點以來，狀況明顯改觀，撂荒幾乎沒有了，有的農民還將單季稻改種回雙季稻。
有效防止因災返貧 兜底糧農和蔗農收入
張峭認為，完全成本保險和種植收入保險高保障是兜底了糧農和蔗農收入，有效地防止了脫貧農戶因災返貧，具有對受災脫貧戶穩收益防返貧的雙重效應。我們調研發現，安徽水稻完全成本保險2019-2020年試點期間戶均賠付5361元，在受益農戶中有2286個脫貧戶或貧困邊緣戶，5000余元的賠款能夠使一個三口之家在基本勞動收入（2000元左右/人）的基礎上家庭年收入達到1.1萬余元，避免了脫貧種糧農戶或貧困邊緣戶因災返貧。
“新型農業生產主體由于規模大，風險聚焦程度高，對高風險保障需求更加迫切，所以完全成本保險和種植收入保險更加契合新型農業經營主體的風險保障需求?！睆埱吞岬?，調研發現，試點地區規模種植戶投保積極性普遍高于普通農戶，試點地區農作物生產的規?；驳玫讲煌潭鹊奶岣?。如安徽省水稻規?；洜I面積由2019年的99.3萬畝提高至2020年的115.9萬畝，增幅17%?！鞍l展新型農業經營主體和促進規?；a經營是現代農業發展趨向，所以說完全成本保險和種植收入保險大大促進了現代農業發展?！睆埱头Q。
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